美国人寿保险之优势前篇

从财富管理的角度出发，个人的终身投资应该分布在四个主要领域。首先，短期投资主要以银行存款为主，侧重于资金的流动性。其次，中期投资涵盖2到10年的时间跨度，如房产、股票、证券和国债，主要追求投资回报。第三类是超过10年的长期投资，包括退休规划和教育基金，强调的是安全性和收益。最后一个领域是遗产规划，目的是为子孙后代留下资产。目前，您大多处于哪一个阶段？

在未来的人寿保险市场中，基本保障预计将占25%。一般来说，30至40岁的人群对于讨论与死亡赔偿相关的人寿保险较不感兴趣，尤其是男性。那么，如果人寿保险计划中包含了其他额外的好处会怎样呢？就如同更换手机或汽车，有多少人会等到汽车彻底报废才更换呢？其中，免税的退休收入和大学教育基金占据了45%的市场份额，生前利益占20%，遗产规划占10%，那么为什么人寿保险是最佳选择呢？如果能够逐一展示这些好处，人寿保险是否极具吸引力？

随着人类寿命的延长，制定一个合理且安全的退休计划变得越来越关键。设想一下，如果一个人能活到100岁，并在60岁退休，那么他们将需要支撑40年的退休生活，几乎是一半的人生时间。普遍的退休计划包括401K、IRA、SEP、确定福利计划（Defined Benefit）、利润分享等。如果我们可以展示这些计划在未来可能面临的挑战，那么它们的可持续性和效益将会受到严峻考验。如何确保这些退休计划能够稳定可靠地提供足够的退休金，以应对日益增长的寿命和可能增加的生活成本，成为了一个重要的问题。

为什么以后赚钱要不要缴税那么重要？假设退休时有$100万，平均一年赚7%，如果一年赚$7万，将来不用缴税，每年赚$7万花$7万，请问可以用多久？答案是一辈子，因为没有用到本金。如果赚的钱要缴30%的税，每年赚$7万花$7万只够用18年。如果赚的钱要缴40%的税，每年依旧赚$7万花$7万只够用13年。同样的本金，同样的回报，只是将来赚钱要不要缴税就可以有一辈子和13年的巨大差别！

大多数人的退休规划关注的除了回报和安全，谈到省税，会认为现在省税比较重要还是将来呢？大部分人会认为现在赚的多缴的税高，延到退休的时候再缴税，这样的观念是否正确呢？如果有更好的规划可以证明这样的观念并不正确呢？一个理想的退休规划究竟应该如何计划呢？

Allianz, 安联（中文名），全球第二大保险公司，它的指数型产品过去20多年任何20年的平均回报是8.5%， 99.88%的几率回报达到7.5%。

North American, 过去5年平均回报8.3%， 过去10年平均回报7.4%， 过去20年7.5%， 过去25年7.7%，过去30年7.7%，过去40年7.5%。这样的回报同时还安全保底。

Voya, 沃雅（中文名），过去35年任何20年的平均回报超过12%。80%的几率超过10%，100%的几率超过7.7%！

一般人退休后的收入来自Social Security，一般性的投资包括股票、证券、房产等，退休账户如401K、IRA等，这三种的共同点是将来都需要缴税，其中Social Security账户超过$3万的部分需要缴税，等到退休后再缴税的观念大错特错！很多传统的思想早已被颠覆，比如喝牛奶是否真的好？抽烟是否真的帅？

如何省税？

一对夫妻，一年收入$20万，是不是$20万都是缴税收入呢？当然不是。通常有四大减免额，房子贷款、退休计划、商业开销、未成年子女。扣去减免额，真正需要缴税的收入可能只有$7-8万。记住，缴税收入不是按照总收入而是扣去减免额后的收入。

一对40岁的夫妻，每人有$10万的退休账户（401K, IRA），如果每人一年存$1万，假设平均每年回报8%，到两人64岁的时候，两人的退休账户共有$280万，看上去非常可取，但是当领取时全部需要缴税！如果这对夫妻想在100岁的时候花完这笔钱，每年可以领取$23万，什么是留给子孙最糟糕的钱？退休账户里花不完的钱！

因为需要缴税，很多人选择不取，但是一直不取就可以了吗？假设当退休账户里最后还有$200万，离开的时候需要缴所得税，剩下$100万，还要算到遗产，若资产达到遗产税额度，需要缴40%遗产税，最后只剩下$60万。若想留给孙子，在美国还有隔代遗传的税40%，一路算下来留给孙子只剩$36万。

很多人担心退休后没有收入，其实退休后只是没有一种收入，那就是工作收入。

但是退休后还有没有减免额呢？

退休后房子早已付清，没有工作收入也就不再产生退休账户，不再有商业开销，孩子早已长大，所以退休后还有什么可以抵税呢？所以$20万的收入需要缴税的收入却变高，达到$14万，这样的可能性非常大。

现在在美国历史上税率是高点还是低点？

从历史上的税率来看，在美国，所得税从1913年起生成，最开始只有7%，1917年，第一次世界大战，所得税直达67%，1944年，第二次世界大战，所得税飙到94%，1982年，Reagan上任后实施减税，所得税减到50%，2013年所得税为39.6%，2018年Trump税改所得税降到37%，所以在历史上税点算高还是低呢？其实是低的。那么应该在低点缴税还是高点呢？当然是低点。

一般的退休规划只有两种情形，一种是先不打后打税，比如401K、IRA；另一种是先打后不打税，比如ROTH IRA。假设一辈子税率相同，那么先不打后打好还是先打后不打好呢？答案是一样的！

现在的税率高还是以后呢？一定是以后。那么为什么要等到以后再缴呢？

那么先打后不打的有哪些呢？ROTH IRA，但是有限额，限制多；政府公债，但是回报低；房地产，缓税免税；人寿保险，回报高，更灵活，还能省税免税。

人寿保险为什么有税上的好处？

因为在美国每100个65岁以上的人有27个人过世，美国政府为了鼓励人们购买人寿保险，所有带有人寿保险的理财投资都有缓税的好处，换房子缓税用1031，换保险可以用1035，用现金价值作抵押借出来，平均回报超过贷款利息还可以赚利差。可以把人寿保险想象成一个大型的没有太多限制的ROTH IRA。

去年在湾区见到这样一位客人，50岁，毕业于哥伦比亚大学计算机工程专业博士学位, 有五六项专利，$6000万身价，房产不多，还没有准备过遗产规划。我首先问：“你的资产够了，你不需要保障，请问你现在的资产将来会不会增加？将来税的问题会越来越大，目前你的资产有没有赚钱不需要缴税的呢？”他说没有，我唯一的工作就是把你将来需要缴税的资产移到不需要缴税的资产，解释了人寿保险后，他只问：“我今年50岁，我想在66岁的时候每年可以提取$50万的免税收入，请问我一年需要付多少？”他原本的保单有$62万的现金价值，每一年只需要付$19万，付10年，到66岁时每一年可以提取$50万的免税收入。40分钟谈完。临走的时候还补充了一句，你这份计划还有一份$600万的人寿保险。这40分钟我只讲了一个概念，就是把未来需要缴税的资产变成不需要缴税的资产。

根据Allianz 7%的平均回报来计算，包括所有的保险成本和费用，假设付10年，一年付$5万，从第11年开始提取，每年可以提取80%-100%（$4-5万）的免税收入，到一辈子，有多少人会对这样的计划动心？如果再等5年，第16年开始提取，每年可以提取$8.5-9万的免税收入，拿一辈子；如果再等5年，第21年开始提取，每年可以提取$10万的免税收入到一辈子，又有多少人觉得有吸引力？

为什么谈到投资都会谈分散风险，而谈到税务规划都是以后再说？免税收入真的很重要！

那么可以赚多少呢？如何可以帮助客人一个月付$3000，付10年，作免税的退休规划，那么经纪人的收入第一年可达$15000到$18000！相当可观！

大学教育基金

通常大学教育基金的计划包括存在父母名下，缺点是将来赚的钱需要缴税，或者存在孩子名下，孩子14岁之前，缴税依照父母，并没有省到税，14岁之后，虽然缴税依照孩子，但是好景不长，等孩子18岁之后，账户的控制权就自动转给孩子，父母直接失去控制权，本来期望为孩子存的大学学费很可能被孩子任意支配而失去原本的意义。

还有专门为学校提供的529计划，IRA计划，不足是金额的限制，529计划除了用于教育，若用于其他用途将来还是需要缴税的，灵活性不足，另外，若孩子将来想要申请助学金、奖学金，也会受到529或IRA的影响。

那么人寿保险呢？当孩子还小，为他/她存钱，等到上大学的时候提取作为大学学费同时还免税，还有一个最大的优势就是人寿保险或年金中的现金价值不会影响将来孩子申请奖学金、助学金。并且，若将来孩子申请到奖学金、助学金而不需要这笔存款父母可继续存为将来的退休收入，是不是两全其美呢？灵活性很高！唯一的缺点是若孩子已经超过10岁而无法达到8-10年的现金价值的累积，那么人寿保险可能不是最适合的选择。

生前利益

保险的发展像智能手机一样越来越先进。

哈佛在2007年的研究发现，全美有3%的家庭因为赚钱回家养家的人过世而宣告破产或房子被拍卖，其中62%是由身体健康\医疗的因素导致，而这之中有78%的人是拥有健康保险的。

为什么有这么多已经有健康保险的人还会出现这样的问题呢？因为生病有两大问题。

一种是重大疾病，比如癌症、心脏病、中风，在美国，每年近120万人患有心脏病，130万人被诊断为癌症，至今已有超过2200万人幸存于心脏病、中风、或癌症。为什么会对经济产生影响呢？因为健康保险是无法支付病人生病后的收入损失，医药费的减免额，还有请专人看护的费用等各种费用。

另一种是长期看护，为什么需要长期看护？当人65岁退休后若生病，Medicare只支付可以痊愈的疾病，不会痊愈的疾病只负责100天，100天后需要自行负责，对于一般的家庭会是一笔巨大的开销。

如果赚钱养家的人有一年到18个月无法工作，有多少家庭会出现问题？如果做生意的人需要去养病，又有多少公司会出现问题？具有生前利益的人寿保险是一个选择。但是这里又有一个疑问，重大疾病需要人寿保险，长期看护需要人寿保险，退休规划也需要人寿保险，需要这么多人寿保险负担不起怎么办？

如果有这样一个计划，可以将免税收入的退休规划、重大疾病、长期看护和基本保障结合，会不会解决很多问题呢？

人寿保险就是这样的一个计划，指数型的回报，加上大学教育基金和退休规划，加上生前利益，再加上死亡理赔，这样的计划受到越来越多人关注。

传统的保障

这部分就是说Family Plan家庭保障。如果有人说其他优势或福利什么都不要，我只要用最少的钱买大的保单，因为自己年轻，怕走了的话太太和小孩子会没有人照顾。那也可以有每月存1000，存10年的计划。这样你第一年的收入也会有$7500-$9000。