保障您的未来：生前福利保险全面解析

美国是一个市场竞争激烈的国家，不仅保险公司之间竞争激烈，还有与资产管理行业之间的竞争。其中，上个世纪80年代是一个标志性的时期。根据《华尔街日报》的报道，自1980年代以来，个人人寿保险产品的销售量下降了45%。传统的终身保险通常只在被保险人去世后才支付受益人，这使得人们觉得买这种保险似乎不够吸引人，因为在生前，保险似乎对受保人没有太多实际利益。

为了在市场中保持竞争力，美国人寿保险行业开始倡导”Living Benefits 生前福利”的理念。这意味着，不仅仅是在去世后才能获得保险金，还可以在受保人生前，面临某些特定情况时获得部分保险金。这种变革为保险的实际用途增加了更多可能性，使保险变得更加吸引人。

这种保险包括各种类型的产品，如定期保险、万能寿险、指数型万能寿险、终身保险等。譬如国家人寿， AIG, FG LIFE 的所有保险产品都包含免费的生前理赔条款，涵盖了慢性疾病、重大疾病、重大伤残(国家人寿包含这一项）和末期疾病等多种情况。如果受保人在生前面临这些情况，可以提前获得理赔金，而且这些理赔金不需要缴纳税款，完全免税。

具体来说，《生前福利》包括以下几种情况：

慢性疾病：如果受保人无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁，并且这种情况持续超过90天，就可以申请理赔。
重大疾病：受保人患有12种重大疾病之一，包括中风、心脏病、癌症等，就可以申请理赔。
重大伤残：如果受保人患有4种重大伤残之一，包括昏迷、瘫痪、严重烧伤等，也可以申请理赔。
末期疾病：如果医生诊断受保人只有24个月的生命期，就可以申请理赔。

理赔金直接支付给受保人，这意味着受保人可以在生前决定如何使用这笔资金，无论是用于医疗费用、看护费用、生活费用还是其他用途。这种方式赋予了受保人更多主动权，使他们可以更灵活地利用保险金。总之，《生前福利万全保》为保险消费者提供了更多的选择和保障，使他们能够更好地保护自己和家人的未来。

在美国，重大疾病统计数据令人深思。根据统计，有很多人因患有重大疾病而丧命。其中心脏病是最常见的死因，占美国每年死亡人数的39%，癌症排名第二，占23%。预计每2名男性和每3名女性中就有一位在有生之年可能患上心脏病或癌症。此外，中风也是一个严重问题，每年有70万人经历中风，其中20万人会再次中风。中风是导致长期残疾的主要原因之一，也是第三大死因。目前，仍然有480万中风患者需要各种治疗和护理。

尽管许多人认为患有重大疾病并不可怕，因为治愈率不断提高，但高昂的医疗费用仍然是一个令人担忧的问题。如果不幸患有重大疾病，家庭支出可能会增加，而收入可能会减少。在这种情况下，人们可能会不得不动用储蓄、向亲友借贷、寻求政府福利，甚至可能不得不出售自己的房产。虽然美国政府为重大疾病的治疗提供一定程度的资助，但并未包括生活费用和失去工资的补偿。

“生前福利万全保”与传统的寿险保单不同，它不仅仅是在受益人去世后才生效的保险，它可以在受保人生前提供帮助。受保人可以使用生前理赔金来支付医疗费用，看护费用，维持生活，甚至偿还债务或弥补因病致穷而导致的生活质量下降。这样，”生前福利万全保”实际上是在保护受保人和家庭的经济生活，避免因为缺乏足够的现金而导致治疗不力，生活质量急剧下降。

长期护理问题也备受关注。根据美国长期护理保险协会的定义，需要长期护理的人必须满足一定的自理能力标准，例如吃饭、穿衣、洗澡、如厕、行动和失禁。如果有两项自理能力无法自行完成，持续时间超过90天，就需要长期护理。数据显示，超过65岁的男性中有47%未来需要长期护理，而女性中有58%会需要某种程度的长期护理。如果夫妻中的一人需要长期护理，机率高达70%。在大华府地区，长期护理的费用可能非常高，涵盖从简单的日常生活协助到养老院的费用，可能需要数十万美元甚至更多。对于中产阶级来说，这是一项沉重的负担，尤其是如果他们没有足够的资产来支付这些费用。在选择”生前福利”保险时，您通过下面表格可以咨询我们

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因此，”生前福利”提供了一种解决方案，它不仅可以应对重大疾病的医疗费用，还可以用于长期护理的费用。与传统的长期护理保险不同，”生前福利”综合保险提供了更多的灵活性和多样性，可以根据客户的需求进行调整。它不仅为受保人提供了保障，还可以将未使用的部分作为退休金使用，甚至在身后提供死亡理赔。总之，”生前福利”综合保险提供了更全面的保障，适应了不同的需求。

光有医疗保险是不够的
根据哈佛大学的研究报告，在2007年的美国申请个人破产者中，有百分之62是与重大疾病有关。令人惊讶的是在这些人里有高达百分之78己有医疗保险(Health Insurance)。根据NerdWallet Health 2013年的研究报告，未付清的医疗费用是造成申请破产的首要原因，超过因信用卡债和房债而申请破产者。而且这些因重大疾病而申请破产者中，绝大多数里已有医疗保险。这到底是怎么一回事呢？很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。

医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，实时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前福利万全保》来预防因重大疾病或长期护理而造成的财务损失。

NLG生前福利万全保非常热销
很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」传统的人寿只对死亡理赔，买了传统终身保险（Whole Life）保单，付了高昂的保费，却在患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门，所以与其买一堆对自己没用的寿险保单，还不如买到一张对的保单。

1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险账户可以转到另外一个 non-qualified账户来，这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值，再去购买新保单，这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life ) 保单转到「生前福利万全保的指数万能寿险」来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

“生前福利”是一种有益的保险选择，而国家人寿、AIG和Global Atlantic是一些知名的保险公司，它们提供了这类保险产品。这些公司都有自己的”生前福利”保险产品，但具体的保险政策和附加条款可能有所不同。选择哪家公司取决于您的个人需求和预算。

在选择”生前福利”保险时，有几个因素需要考虑：