人寿保险大解析下篇-人寿保险怎么样——退休生活

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人寿保险对遗产规划具有巨大的优势，当投保人去世时，所有的资本增值税都可以免除，遗产税则可以通过人寿保险来支付。例如，一对55岁的夫妇购买一份500万美元的保险，每年支付6万美元，期限为10年，杠杆比率高达1/8。这样的理赔金额将来可以免所得税，并且可用于支付遗产税。有些人可能会认为人寿保险不是一个好的投资方式，但这种看法只显示他们对此并不了解。

假设一个人已有足够的个人资产，还希望购买额外的资产留给子女。他在洛杉矶附近看中一块地，无需首付，每月支付5000美元，支付10年，总共支付60万美元。如果30年后这块地的价值能够达到800万至900万美元，大家通常都会认为这是一个很好的投资。然而，扣除遗产税后，实际留给子女的只有大约500万美元，这与投资500万美元的人寿保险是不是有相似的效果？

在面向新移民或外籍人士的市场中，由于这些人群对免税收入、遗产规划、大学教育基金和生活保障的需求不断增加，尤其是中国人的投资方式已逐渐从首选房产转变为考虑保险，然后是其他投资。投资房产和保险因其相对安全性而受到广泛关注。中国的外汇管制愈发严格，这对房产投资产生了影响，而保险则可以通过年度支付，分5年或10年完成支付，且所需总额较小，相对更易于投资。

在2000年，有报道指出一对夫妇在退休前拥有300万美元的退休账户，但仅一年后，他们的退休金缩水至30万美元。他们考虑重返职场，但因年事已高，再找工作变得极为困难。这一悲剧的根本原因是他们未能有效分散投资风险。许多人遇到经济困境，往往是因为缺乏足够的流动资金。若能拥有终身保证的退休金，是否会增加安全感？即便遇到风风雨雨，也无需再感到恐惧。年金正是这样一把保护伞，它就像建房时的基石。

说到年金，通常会有三个常见的问题：你希望退休后的收入能维持多久？大多数人的答案肯定是“永远”。你目前的退休收入是否有保证？如果没有，你是否希望它变得有保证？这正是年金的作用。无论是401K rollover、养老金（pension）、个人退休账户（IRA）还是任何税后资金，都可以用来购买年金。

例如，一个60岁的男性在退休账户中有200万美元，他选择在60岁时将100万美元投资于年金。首先，他可以获得7%的额外奖励，使得100万美元增至107万美元。从61岁开始，他可以领取每年4.8万美元的终身保证收入；如果他早逝，账户中的剩余资金还可以留给家人。如果他能等到66岁再开始领取，那么可以保证一辈子每年获得7.2万美元的收入。这样的计划清晰地表明，每年至少可以领取多少保证收入。年金已成为家庭财务规划中不可或缺的一部分，特别适合那些保守型的、年纪稍大的投资者。这就是为什么年金被誉为坚如磐石的原因。

经纪人通常可以从中获得4%-6%的收入。比如，投资30万美元，经纪人的收入可以达到1.8万美元，这是不是非常值得？假设有客户在Las Vegas卖掉了价值100万美元的房子，换购了40万美元的房子，剩余的60万美元除了需要缴纳的税款外，如果投资于年金，每年还能获得3万美元的终身保证收入。

此外，年金还有一个优势，即其收益通常优于银行利息，并且利息收入可以延期纳税。关于年金有一句常说的话：“为什么还需要为未使用的钱缴税？”。

谈到人寿保险和年金的七大用途后，你是否对市场更加充满信心，对未来有了更多的期待？

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